Quanto custa uma carta contemplada: a conta peça por peça

Para saber quanto custa uma carta contemplada, some quatro coisas: a entrada paga ao vendedor, as parcelas que faltam até o fim do grupo, a taxa de transferência de 1% do crédito e, se o crédito for para imóvel, os custos da compra como ITBI e cartório. Depois compare esse total com o crédito que você recebe e com o tempo que leva para pagar.

Do que é feito o preço de uma carta contemplada?

Muita gente olha o anúncio de uma carta e enxerga só a entrada. Mas a entrada é uma parte do custo. A carta contemplada é uma cota de consórcio que já tem o crédito liberado, e quem compra assume o contrato no lugar do titular. Isso significa assumir também o que falta pagar.

O preço completo tem estas peças:

• Entrada: o valor pago ao vendedor. Ela devolve o que ele já pagou e inclui o ágio, que é o valor a mais pela cota já contemplada.
• Saldo devedor: as parcelas restantes, pagas direto à administradora.
• Taxa de transferência: 1% do valor do crédito, cobrada pela administradora em boleto próprio quando a transferência é aprovada.
• Custos do bem: no imóvel, ITBI, escritura e registro. No veículo, a documentação de transferência.

As parcelas do consórcio também carregam a taxa de administração, que já vem embutida no valor de cada uma. Se quiser entender como ela funciona, escrevemos sobre isso em taxa de administração do consórcio.

Como fica a conta num exemplo com números redondos?

Vamos a um exemplo hipotético, só para mostrar a lógica. Os números não são de uma cota real.

Imagine uma carta de imóvel com crédito de R$ 400 mil. O vendedor pede R$ 160 mil de entrada. Faltam 150 parcelas de R$ 2.400.

Componente	Para quem vai	Quando você paga	Valor no exemplo
Entrada	Vendedor da cota	Sinal na reserva e o restante após a aprovação	R$ 160.000
Parcelas restantes	Administradora	Mês a mês, até o fim do grupo	150 x R$ 2.400 = R$ 360.000
Taxa de transferência	Administradora	Na aprovação da transferência	1% de R$ 400.000 = R$ 4.000
Total da carta			R$ 524.000

Nesse exemplo, você recebe R$ 400 mil de crédito e paga R$ 524 mil ao longo do tempo. A diferença de R$ 124 mil é o custo do dinheiro.

Só que esse custo está espalhado por muitos anos, e a maior parte dele você paga no futuro, em parcelas. Por isso o total nominal sozinho não diz se a carta é boa. Uma carta que custa mais no total, mas em prazo maior e parcela menor, pode ser mais barata do que parece. O que resolve essa comparação é calcular a taxa mensal equivalente.

Um detalhe importante: as parcelas do consórcio costumam ser reajustadas pelo índice previsto no contrato. Na hora de analisar, confira qual é o índice da sua cota.

Como a entrada é paga na prática?

Nas operações que conduzimos, a entrada é dividida em duas partes. Você paga um sinal quando reserva a cota, depois de assinar o contrato particular de compra e venda. O residual, que corresponde a 90% da entrada, é pago só depois que a administradora aprova o seu cadastro.

No exemplo acima, isso daria R$ 16 mil de sinal e R$ 144 mil de residual. Se a administradora recusar o cadastro e você não quiser tentar outro caminho, o contrato é desfeito e o sinal volta integralmente.

Esse formato protege quem compra: o valor maior só sai depois da aprovação. O passo a passo completo está na página de transferência de carta contemplada.

Quais custos aparecem quando o crédito compra um imóvel?

A carta é uma forma de pagamento. Quando você usa o crédito para comprar um imóvel, os custos normais de qualquer compra continuam existindo:

• ITBI: o imposto de transmissão, calculado sobre o valor do imóvel. A alíquota é definida pelo município ou, no DF, pelo governo distrital. Consulte o valor vigente antes de fechar a conta.
• Escritura: lavrada em cartório de notas, quando o caso exige.
• Registro: feito no cartório de registro de imóveis, para o imóvel passar oficialmente ao seu nome.

Esses custos não entram no crédito da carta, então reserve dinheiro para eles. Também vale saber que a administradora avalia o imóvel e analisa a documentação antes de liberar o pagamento ao vendedor. Explicamos essa parte em documentação do imóvel na carta contemplada.

Por que comparar só a entrada engana?

Pense em duas cartas do mesmo crédito. Uma pede entrada menor, mas tem parcela alta e prazo curto. A outra pede entrada maior, mas a parcela é baixa e o prazo é longo. Qual é mais barata? Olhando o anúncio, não dá para saber.

A entrada mostra quanto você precisa ter hoje. A parcela mostra quanto vai sair do seu orçamento todo mês. O prazo mostra por quanto tempo. O custo real depende das três coisas juntas, comparadas com o crédito.

Foi para isso que criamos o simulador da taxa real da carta. Você informa crédito, entrada, número de parcelas e valor da parcela, e ele calcula a taxa mensal equivalente. Com isso, dá para comparar cartas diferentes entre si, e também comparar a carta com um financiamento. Para essa segunda comparação, veja consórcio ou financiamento em 5 cenários.

O que muda o custo de uma carta para mais ou para menos?

Alguns fatores explicam por que cartas parecidas têm preços diferentes:

• Quanto o vendedor já pagou: cota com muitas parcelas pagas tende a pedir entrada maior.
• Ágio: depende da negociação e da procura por aquele tipo de crédito.
• Prazo restante: mais parcelas significam mais tempo pagando.
• Administradora: cada uma tem suas regras de contrato, avaliação e transferência.
• Lance embutido: se a cota foi contemplada com parte do próprio crédito, o valor disponível é menor. Vale ler quando o lance embutido vale a pena.

Quem tem flexibilidade de prazo costuma conseguir comparar mais opções. Na nossa vitrine de cartas contempladas, cada cota aparece com crédito, entrada, prazo e parcela, o que já facilita a primeira triagem.

Como o Grupo Capital DF ajuda a calcular o custo da sua carta

O Grupo Capital DF atua no mercado imobiliário e financeiro desde 2008, com o fundador Jario Lopes, e é imobiliária registrada no CRECI-DF J 25662. A sede fica no Venâncio Shopping, na Asa Sul, em Brasília, com filial em Goiânia.

Mostramos as cotas disponíveis com todos os números abertos, calculamos a taxa real de cada uma no simulador e conduzimos a transferência até a cota estar no seu nome. Se o crédito for para imóvel, a nossa imobiliária tem imóveis à venda no DF para você usar a carta. O atendimento é de segunda a sexta, das 9h às 18h.

Perguntas frequentes

A entrada da carta contemplada é o único custo?

Não. Além da entrada, você assume as parcelas restantes, paga a taxa de transferência de 1% do crédito e, no caso de imóvel, os custos de ITBI e cartório.

Quem cobra a taxa de transferência?

A administradora do consórcio. Ela emite um boleto próprio de 1% do valor do crédito quando aprova a transferência.

Os custos de ITBI e cartório entram no crédito da carta?

Não entram. Eles são pagos à parte, por isso reserve dinheiro para esses custos antes de fechar a compra do imóvel.

Como sei se uma carta contemplada está cara?

Calcule a taxa mensal equivalente juntando crédito, entrada, parcelas e prazo. O simulador do nosso site faz essa conta e permite comparar cartas diferentes.

As parcelas de uma carta contemplada mudam com o tempo?

Em geral são reajustadas pelo índice previsto no contrato da cota. Confira o índice no contrato e no extrato antes de comprar.