Taxa de administração: onde ela aparece e como comparar
O percentual anunciado não é o que você paga por mês. Entenda a diferença e compare duas propostas sem se enganar.
Duas propostas de consórcio, mesmo crédito, mesmo prazo. Uma anuncia taxa de 17% e outra 21%. A de 17% parece melhor — e às vezes não é.
O que a taxa é
É a remuneração da administradora pelo trabalho de formar e gerir o grupo, calculada sobre o valor do crédito e diluída ao longo do plano. Numa cota de R$ 300 mil com taxa de 18%, são R$ 54 mil distribuídos nas parcelas.
Onde a comparação engana
Prazos diferentes. 17% em 120 meses e 21% em 200 meses dão parcelas muito diferentes — e custos totais também. Compare sempre o mesmo prazo.
Fundo de reserva por fora. Algumas propostas anunciam só a taxa e somam o fundo de reserva depois. Pergunte o percentual total.
Seguro embutido. Seguro de vida ou prestamista costuma entrar na parcela sem aparecer no percentual anunciado.
Taxa antecipada. Alguns planos cobram uma parte maior da taxa nas primeiras parcelas. A parcela inicial fica alta e depois cai — o que muda o seu fluxo de caixa nos primeiros meses.
Como comparar de verdade
Peça de cada proposta três números: parcela inicial cheia (com tudo), quantidade de parcelas e valor total a pagar. Multiplique e compare. O percentual anunciado serve para conversa; o total serve para decisão.
Um detalhe que muda o cálculo
A taxa incide sobre o crédito, e o crédito é corrigido pelo índice do grupo. Se o crédito sobe, a base da taxa sobe junto. Por isso o índice de correção do grupo — INCC, IPCA ou IGP-M — importa tanto quanto o percentual da taxa.
Nenhuma administradora séria esconde esses números. Basta pedir.