CGI ou empréstimo pessoal: qual crédito pesa menos no bolso

Na comparação CGI ou empréstimo pessoal, o CGI costuma ganhar em juros e prazo, porque usa o seu imóvel quitado como garantia e isso reduz o risco para quem empresta. O empréstimo pessoal é mais rápido e não envolve o imóvel, mas cobra juros maiores e dá menos tempo para pagar. A escolha certa depende do valor que você precisa, do prazo e de quanto risco você aceita colocar sobre o seu patrimônio.

Qual a diferença entre CGI e empréstimo pessoal?

CGI é a sigla de crédito com garantia de imóvel, também chamado de home equity. Você oferece um imóvel quitado como garantia e recebe um empréstimo de valor livre. Continua morando ou usando o imóvel normalmente durante todo o contrato.

O empréstimo pessoal não pede garantia nenhuma. A instituição empresta com base na sua renda e no seu histórico. Como o risco dela é maior, os juros sobem e o prazo encurta.

Entre os dois ficam o consignado, que desconta a parcela direto do salário ou do benefício, e o cheque especial, que é um limite de emergência na conta. Cada um tem sua função, e nenhum deles é bom para tudo.

Outra diferença está no caminho até o dinheiro. O empréstimo pessoal costuma sair rápido, às vezes pelo próprio aplicativo do banco. O CGI exige mais etapas: análise de crédito, avaliação do imóvel por laudo e conferência da documentação do imóvel e de quem contrata. Por isso não é a ferramenta para uma emergência de amanhã. É a ferramenta para uma decisão planejada, em que alguns dias a mais de análise compensam pelos juros menores durante anos.

Se algum termo parecer estranho, o nosso glossário explica os principais conceitos.

Quanto custa cada modalidade de crédito?

A tabela abaixo usa as taxas de referência mostradas na nossa página de CGI. São referências, não proposta: a sua condição final depende da análise de crédito e da instituição parceira.

Modalidade	Prazo máximo	Juros ao mês	Finalidade
Crédito com garantia de imóvel (CGI)	até 240 meses	1,18% a 1,65%	Livre
Crédito consignado	até 84 meses	2,85%	Pessoal
Crédito pessoal	até 79 meses	4,57%	Pessoal
Cheque especial	até 30 dias	8,26%	Emergencial

Para sentir a diferença, faça uma conta simples. Num exemplo hipotético de R$ 100 mil, só os juros do primeiro mês seriam de cerca de R$ 1.180 no CGI a 1,18%, R$ 2.850 no consignado a 2,85% e R$ 4.570 no crédito pessoal a 4,57%. É uma conta do primeiro mês, sem tarifas, seguros e impostos, mas já mostra o tamanho da distância.

Ao comparar propostas reais, olhe sempre o CET, o custo efetivo total. Ele junta juros, tarifas, seguros e impostos num número só, e é o que permite comparar uma oferta com a outra de forma justa.

Por que o CGI tem juros menores?

Porque a garantia reduz o risco de quem empresta. Se a dívida não for paga, o imóvel responde por ela. Com essa segurança, a instituição aceita cobrar menos e esperar mais tempo pelo pagamento.

O prazo longo também ajuda o seu orçamento. Pagar em até 240 meses deixa a parcela menor do que pagar o mesmo valor em poucos anos. Mas atenção: prazo maior significa mais meses de juros. A parcela cabe melhor, e o total pago ao longo do contrato sobe. Se puder, amortize quando sobrar dinheiro.

Qual o risco de dar o imóvel como garantia?

Esse é o ponto que mais pesa na decisão, e merece ser dito com clareza: no CGI, se você deixar de pagar, pode perder o imóvel. No empréstimo pessoal, a inadimplência gera cobrança, negativação e juros, mas o imóvel não está diretamente amarrado à dívida.

Por isso, o CGI pede mais disciplina. Antes de contratar, faça três perguntas:

• A parcela cabe com folga? Não pense só no mês de hoje. Pense em um mês ruim, com despesa inesperada.
• O dinheiro tem destino claro? Trocar dívida cara, investir num projeto ou reformar um imóvel são usos que se pagam. Consumo sem plano é perigoso com garantia de imóvel.
• Existe reserva? Ter alguns meses de parcela guardados reduz muito o risco.

Se as três respostas forem sim, o CGI tende a ser uma ferramenta muito mais barata. Se alguma for não, vale repensar o valor ou o momento.

Quando o empréstimo pessoal ainda faz sentido?

O empréstimo pessoal tem seu lugar. Ele faz mais sentido quando:

• o valor é pequeno, abaixo do que normalmente se faz com garantia de imóvel. No nosso caso, o CGI é para quem precisa de valores acima de R$ 30 mil;
• você não tem imóvel quitado no seu nome;
• a necessidade é de curto prazo e você consegue quitar rápido;
• você não quer, de jeito nenhum, envolver o imóvel numa dívida.

O consignado é uma opção intermediária para quem tem acesso a ele, com juros menores que o crédito pessoal. Já o cheque especial deve ser usado só por poucos dias, como o próprio prazo da tabela mostra.

Quando trocar dívidas caras pelo CGI vale a pena?

Um dos usos mais comuns do CGI é juntar várias dívidas caras numa só. Quem paga cartão, cheque especial e crédito pessoal ao mesmo tempo costuma estar pagando os juros mais altos do mercado, em prazos curtos que apertam o orçamento.

Num exemplo hipotético, alguém com R$ 80 mil espalhados em dívidas a juros de crédito pessoal e cheque especial pode trocar tudo por um único contrato com garantia, a juros bem menores e prazo maior. A parcela cai e o custo total também, desde que a pessoa não volte a usar os limites que acabou de quitar. Esse é o cuidado que decide se a troca funciona.

Também há quem use o CGI para gerar capital de giro ou investir. Comparamos o CGI com outra forma de levantar dinheiro com o imóvel em CGI ou carta contemplada, e mostramos casos reais de uso em CGI na prática.

Como o Grupo Capital DF ajuda você a escolher o crédito certo

O Grupo Capital DF atua no mercado imobiliário e financeiro desde 2008, com o fundador e CEO Jario Lopes, e tem sede no Venâncio Shopping, na Asa Sul, em Brasília, com filial em Goiânia.

No CGI, trabalhamos com juros a partir de 1,18% ao mês, prazo de até 240 meses e crédito de até 60% do valor do imóvel, com renda composta por até duas pessoas e contratação 100% digital. Você continua usando o imóvel durante o contrato. Para saber quanto o seu imóvel pode render de crédito, veja quanto consigo de crédito com meu imóvel. O atendimento é de segunda a sexta, das 9h às 18h.

Perguntas frequentes

O CGI é mais barato que o empréstimo pessoal?

Em geral, sim. Nas taxas de referência da nossa página de CGI, o crédito com garantia aparece a partir de 1,18% ao mês, contra 4,57% do crédito pessoal.

Posso perder o imóvel no CGI?

Sim, se deixar de pagar. O imóvel é a garantia da dívida, por isso a parcela precisa caber no orçamento com folga.

Preciso sair do imóvel para fazer o CGI?

Não. Você continua morando ou usando o imóvel normalmente durante todo o contrato.

Qual o valor mínimo para fazer CGI?

No Grupo Capital DF, o CGI é indicado para quem tem imóvel quitado e precisa de valores acima de R$ 30 mil.

O que comparar entre duas propostas de crédito?

Compare o CET, o custo efetivo total, que reúne juros, tarifas, seguros e impostos. Olhe também o prazo e o valor da parcela.